四大行否认接到存款利率放开通知 利率不跌反涨老存单是否转存

17/10/09

我国人民币存款首次突破百万亿元大关。新华社发

  降息了,原来的存单要不要转存?去银行存钱,选哪种期限最合适?买理财产品,挑选什么样的最实惠?如果是月光族,现在该如何理财?11月22日,央行两年多来首次降息,专家分析中国已进入降息通道,各种与钱相关的话题接踵而来。近日,建行成都岷江支行优秀理财师黄静和中行四川省分行财富与私人银行部私人银行家团队主管赖玲受邀做客成都商报,就大家关心的焦点话题进行了交流。

  焦点一:

  日前,据媒体报道,央行已经制定了推进利率市场化进程的整体改革方案,并在近期国务院常务会议上获得批准。央行放开贷款利率下限的靴子刚落,存款利率市场化脚步再迈开的消息引发了市场的高度关注。不过,目前四大国有银行人士均表示暂无接到这一通知。

  专家:大额定期先放宽符合市场预期

  不过,显然央行下一步利率市场化的着重点将集中在存款利率。虽然四大行仍未收到相关通知,但是改革下一步放开长期存款利率限制势在必行。央行研究文章曾指出利率市场化或按照“先外币、后本币;先贷款、后存款;先长期大额,后短期小额”的顺序进行。

  对于取消五年定期存款这一消息,不少学者都认为比较“靠谱”且操作性强。“事实上,目前存款利率的档次太多,五年定存占比很小,取消带来的影响并不会很大。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。

  接受南方日报记者采访时,复旦大学经济学院副院长孙立坚也认为,取消五年定存基准利率“随时都可以出台”。他表示,“国务院已经做了很多准备,存款利率放开必须先从定额开始,就像很多国家一样。一声枪响,政策随时都有可能出台。”

  孙立坚认为,五年定期存款由于整体规模不大,放开的风险较小,只要活期不放开对银行压力就不大。“未来利率市场化将按照先长期大额,后短期小额的步骤放开利率的上限,允许银行发行大额可转让存单也可能会突破,并简化存贷款基本利率的期限结构。”交通银行首席经济学家连平表示。

  预期存款保险制度将出台

  不过,渣打银行发布研究报告也指出,利率市场化改革的下一步重心将是推出传统存款利率的替代利率,降低银行资金成本对央行基准存款利率的依赖。

  “存款利率完全放开仍需大量工作。”渣打银行首席经济学家王志浩分析指出,放开的前提需要建立存款保险机制和覆盖金融机构倒闭的必要的法律制度,消除目前政府的隐性担保。还要开拓传统存款以外的银行其他融资渠道,逐步降低央行基准存款利率对银行整体融资成本的影响。“这可能包括推出存单制度,放开大额存款利率;以及放宽或取消对长期存款的利率束缚,放开长期存款利率。”

  中国社科院世经政所国际投资室主任张明也认为,虽然放开5年定存基准利率符合市场预期,但对利率市场化的改革不能期望过快,对于目前的改革来说,无论是存款保险机制还是金融机构清算机制,建立起来都面临各方面的博弈,难以一蹴而就。

  存款利率放开后要有存款保险制度,孙立坚预期央行会紧跟着马上出台存款保险制度。“存款利率市场化的条件第一要有银行存款保险制度。第二银行债务结构要清晰,债务清楚。”利率市场化后中小银行将面临很大的挑战,银行业会进入激烈的利率市场竞争。孙立坚表示,政府要引导中小银行规避竞争,可以学习德国,走“德国模式”,德国的中小银行就是转向为中小企业和本地居民服务,与大银行实施错位竞争发展模式,逐步走向差异化道路。

  南方日报记者 黄倩蔚

  利率不跌反涨老存单是否转存?

  刘先生:11月初,自己刚刚在银行存了一笔3年期的定期存款。近日,听几家银行的人说3年期的存款利率在降息后实际上比以前更高了,我这笔钱有没有必要取出来转存呢?

  理财专家:客户因人而异,有没有必要转存,关键是要客户实际存入的期限和具体时间,通过计算,如果在转存临界天数以内,则可以转存。否则,就不合适。

  举例来讲,银行计算临界天数的公式是:360天×存期年限×(新利率-原利率)/(新利率-活期利率)。从公式本身我们能清楚看到,如果银行实际执行的“新利率”低于或等于“原利率”,计算出来的结果就是负数或零,这样的老存单就没必要转存。换言之,只有实际执行利率较高于原利率时,客户才考虑是否转存。

  这次虽然是降息,但央行同时扩大了利率上浮空间,通过比较,上浮20%后的3年期定存利率的确高于原有利率。我们以三年期定存为例算一笔账:360天×3×(4.8%-4.675%)/(4.8%-0.42%)≈30.82天。

  通过计算,30.82天就是转存的临界天数,如果刘先生存入的三年定期还没超过30天,现在取出来转存就划算。反之,就不划算。

  焦点二:

  央行降息 存银行长期还是短期?

  陈女士:我今年60多岁,钱放在银行主要都是存定期,10月份才存了一笔钱。最近,银行降息了,我想咨询一下,以后我存钱选择期限短的合适,还是选择期限长的合适?

  理财专家:这次是央行两年多来首次降息,目前专家们比较一致的观点是,中国已进入到降息通道,意味着未来极有可能继续降息。在这种背景下,作为倾向于做定存的陈女士来讲,我们建议选择时间相对长一点的存款品种,如2年、3年,有助于提前锁定利息收益。

  同时,我们也觉得,陈女士没必要将所有资金都存为定期,万一遇上需要大额支付时,提前支取定期反而会损失利息收益,建议保留10~15%的资金为活期存款。

  焦点三:

  不愿意存定期 替代品怎么选?

  蒋先生:我今年50岁,目前手上有10万~20万元闲散资金,预计可以放1~3年,听说银行在降息,我不太愿意存银行,不知道可以如何打理?

  理财专家:既然蒋先生不太喜欢存定期,首选可以考虑购买凭证式国债或储蓄国债,因为国债以国家信用作担保,不必担心到期无法兑付的风险,同时,同期限的国债比定存利率要高一点,建议购买3年期的较为适合。每一期国债的具体发售信息,财政部或各主要商业银行网站都会提前公告,考虑到额度有限,建议通过网银、手机等电子银行渠道购买更便捷。

  其次,就是银行发售的稳健型理财产品。目前,各大银行都在发售理财产品,门槛5万元或10万元,以保本保收益的居多,恰逢年底,这类产品的发售频率还会上升,目前半年期以内的年化收益率普遍都超过了5%。据了解,同一款产品,如果通过网银或手机银行购买,收益率有可能还略高于在柜台购买。

  实习生 陈晓薇

  再者,银行代售的分红型保险。多家保险公司都推出了第一年现金价值较高的银保产品,其固定收益率在3.5%左右,略高于一年定存利率。如果客户有兴趣投资这类产品,一定要对银保产品有一定了解,知晓它是一款保险,不等同于银行存款,且在第一年到期后就选择马上退保,如果超过一年再提前退保,客户反而会遭受损失。

  成都商报记者 杨斌 张蒙

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