银行下调信用卡收费博客户 出“歪招”或价格监管

17/06/06

  北京商报讯(记者 孟凡霞)互联网金融的出现让银行零售业务全面受敌。除了理财业务吸引力下降、存款分流外,信用卡业务也备受冲击。部分银行日前下调了信用卡的费率,并对挂失费、换卡费等采取优惠政策。这被视为银行博取客户关注、挽回客户之心的举动。然而这样的举动能否换回客户青睐,分析人士则有不同看法。

  根据中信银行日前发布的公告,该行从今日起将信用卡滞纳金的收费标准定为每期最低还款额未还部分的5%,最低收费为20元或2美元或20港元或2欧元;按账户每月收取。在此之前,该行信用卡的滞纳金收取标准为最低还款额未还部分的5%,最低收费为30元或3美元或30港元或3欧元。

  (记者杨毅沉 王晓洁 孔祥鑫)在国内楼市调整大势不改,央行“喊话”落实差别化住房信贷政策的情况下,一些中小银行在北京等一线城市的房贷业务出现“松绑”迹象。然而在利率打折重现、房贷放款速度加快的背后,部分银行对客户资质、存款、购买理财产品等隐性要求不少。有业内人士称房贷业务无利可图,因此部分银行才会惜贷或增加贷款附加条件。

  北京重现房贷打折

  另外,北京商报记者发现,邮储银行对自动分期信用卡和白金信用卡部分收费给出减免优惠。其中,自动分期卡的年费原本是(鸿运版)298元/年,首年免年费,刷卡满1.5万元免次年年费;自动分期卡(成长版)198元/年,首年免年费,刷卡满1万元免次年年费。而目前,自动分期卡(鸿运版)和(成长版)首年及次年均免收年费。白金信用卡附属卡年费原本是1300元/年,该行目前对前两张附属卡免收年费。

  在过去两年中,京东白条、花呗等互联网消费金融产品相继涌现,银行信用卡业务面临冲击。银率网日前发布的调查显示,2015年有近四成用户曾经使用过花呗、京东白条等网络购物信用贷款。

  银率网信用卡分析师华明指出,花呗、白条等产品对银行信用卡业务形成了明显挤占效果。交易更方便、申请很方便且经常有分期免费活动是用户选择上述产品最主要的三大原因,未来银行可以借鉴互联网金融这些优势改善信用卡业务。

  分析人士认为,在电商购物领域,花呗、白条等互联网消费金融距离消费环节更近,可以直接嵌入消费者的购物行为,而大多数银行则没有属于自己的电商平台作为支撑。

  此前,支付宝在花呗上线之后,曾以精简业务为由关闭了信用卡分期功能,但信用卡支付功能还可以正常使用。易观智库互联网中心研究总监马韬认为,对于那些没有自身电商平台的银行来说,想嵌入线上消费场景,可以与电商寻求合作,目前仍有许多电商没有推出网络消费信贷产品,银行可以尝试从这些电商入手。

  自2013年开始,在信贷额度紧张以及利率市场化的大背景下,银行的资金成本持续上升。基于利润考虑,银行方面更愿意将信贷额度向收益更高的业务上倾斜,至2014年一季度,各大银行基本都已取消个人购房利率折扣。

  今年5月,央行召开住房金融服务专题座谈会,研究落实差别化住房信贷政策。在这之后,随着房价下行压力加大、部分城市放开限购的现实,不少股份制商业银行响应央行“喊话”,在北京等一线城市重新推出房贷利率打折优惠。

  8月18日,中信银行总行与链家地产集团签约宣布,将为链家客户提供同等条件下最优惠的贷款利率,其中北京链家的首套房客户将可享受利率最低9折优惠。记者了解到,北京农商行、招商银行、交通银行以及部分外资行在北京的一些分支行,或明或暗地“松绑”房贷利率,但折扣仅在9折至95折,少数此前停贷的银行则恢复放贷。但“松绑”并不包括二套房。

  放款速度加快 附加条件增多

  与房贷利率打折相比,银行态度变化在放贷速度上体现也较为明显。北京达昕房地产经纪公司创始合伙人刘东阁对记者表示,尽管房贷利率下调幅度较小,但是对市场影响较大的是,银行房贷发放时间在缩短。

  “上半年在北京想买首套房,等待贷款的两三个月时间,交易很可能就被银行拖黄了,但现在银行放贷速度明显快了。”刘东阁说。

  不过记者在采访中发现,尽管房贷“松绑”迹象渐显,但很多都带有一定的附加条件。一些银行对贷款客户资质、存款、购买理财产品的要求不少,银行对房贷利率优惠差别化裁定空间较大,“松绑”并非普惠政策。

  记者从北京多家房地产中介公司了解到,多数银行对贷款客户的一个硬性要求,是“资质好、信用好”。业内人士称,一般银行所谓“资质好”,大多是对于公职或国企人员,这种差别化裁定空间一直都很大,并非最近才出现。

  除此以外,部分银行分支结构还要求客户贷款前需要先存款或购买理财产品,数额不定。交通银行北京某支行客户经理李先生告诉记者,如果首套房购买者在该支行有一定存款或购买理财产品,会享受利率下调5%的优惠;北京银行某些支行表示,买理财产品首套房利率可打9折;而汇丰、花旗等外资行则对资质“非常好”的客户优惠至93折。

  银行“歪招”可能面临监管

  记者了解到,由于国内银行融资成本居高不下,造成银行对“松绑”房贷仍然比较谨慎。央行统计数据显示,截至今年6月末,个人购房贷款增速比上季末低1.7个百分点。

  平安银行北京某支行个贷部门客户经理杨先生告诉记者,他们依然停做房贷,“因为资金成本高。”民生银行上地支行也表示,停掉房贷业务已有大半年了,年底之前不会松动,公司目前只做经营贷款。

  一家城商行的客户经理表示,在楼市前景不确定的情况下,银行做房贷业务是承担一定风险的,如果客户中断还款,房屋贬值,银行就可能会遭受损失。当然,楼市情况向好风险度就会降低。

  背景雄厚的国有大行则尝试发展旗下电商平台,例如工行、建行等。不过,由于各家银行自身情况存在差异,对于一些规模小、转型起步晚的银行来说,自立门户做电商难度较大,通过各种渠道保持信用卡发卡量、活卡率成为了另一种选择。例如购物优惠、用户办卡优惠、美食优惠都是用户较为关注的领域。

  中国社科院金融所银行研究室主任曾刚指出,零售银行业以前被认为是蓝海,是转型下不得已的选择,后来发现零售银行业市场竞争比企业端竞争更加残酷,不但有金融机构竞争,还面临着非常强大的来自于互联网企业的挑战。近年来零售端互联网化速度很快,银行需要寻找一个适合当前发展趋势的创新方向。

  与银行“两难”境地对比,购房刚性需求对于房贷利率的敏感程度较高。业内人士计算,以200万元20年期购房贷款计算,如果按基准利率计算,月还款金额为14971元/月,利息总额为159.3万元;但如果享受9折利率,则月还款将降至14208元/月,月还款节省763元,累计可节省利息支出18万元左右。在此基础上,如果增加附加条件,可能给个人刚需客户增加一笔不小的隐性成本。

  对此,有监管部门人士表示,银行“想歪招”落实差别化住房信贷政策,可能将面临价格服务方面的监管。今年7月23日召开的国务院常务会议,曾明确要求清理整顿银行业金融机构服务乱象,其中就包括“存贷挂钩”,十几家银行还出台了整改方案。在此背景下,银行需适当调整结构并规范相关服务。

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