互联网金融产品种类待完善 不一定实现高收益

17/07/11

互联网金融产品种类待完善风险监控和高收益需兼顾

  继余额宝等互联网金融理财产品问世后,现在又有互联网保险理财产品了。昨日,重庆晚报记者了解到,多家保险公司与互联网金融平台合作推出保险理财产品。与目前余额宝等互联网宝宝7日年化收益率4%以上不同的是,互联网保险理财产品预期年化收益率多在6%以上甚至接近7%。

  如此高收益率到底靠不靠谱?

中富民信总经理 唐武

  5月28日电 近来,“互联网+”概念正横扫各行各业,形成不可逆的趋势。P2P行业成“井喷”式发展,但同质化日趋严重,单一性业务平台,将很难满足投资群体的多元化理财需求。在今日“民信金超”上线路演时,中富民信总经理唐武发言表示,由于投资群体呈多元化,未来互联网金融需要更多的产品。

  投资者需多元化理财 互联网金融产品尚需完善

  “互联网+金融”商机正蜂拥而出,传统金融机构,互联网金融公司、传统互联网企业都在各显其能。但不得不正视的事实是,同质化日趋严重,单一性业务平台,将很难应对日趋激烈都竞争。大众的理财意识日渐上升,在当前市场利率化的大趋势下,投资群体呈多元化理财需求的特点。

  “其实就像大学的应届毕业生,像这样的客户很多银行都是不要的,银行的理财基本都是一万起,但是他们也需要理财,他们也需要个人财富的升值。”唐武表示,所以我们也需要不断的创造不同的产品。

  唐武解释,另一方面客户需要真正合理的投资配置,有时银行、保险的客户经理是有业绩压力的,他们推荐的理财、保险产品可能不是客户实际需要的。希望未来会出现真正的客户需要的金融产品,真正的帮客户进行理财规划。

  在这一理念下,“民信金超”将为用户提供‘一站式理财管家服务’,实现实行服务流程的全称标准化管理,对接待客户、提供咨询、办理业务、接受投诉等环节制定详实的流程与规范。而民信金超的背后,则是阳光保险和诺安基金等大批优质银行、基金公司、信托公司、保险公司,进一步加固客户理财的安全性。”这将是一个包罗万象的金融超市,不同风险偏好的客户,可以找到适合自己需要的理财产品。

  P2P伴随着信任危机 风险监控和高收益需兼顾

  互联网金融蓬勃发展,同时也始终伴随着信任危机。比如流动性风险、操控风险等。互联网金融是个创新行业,没有经验可以借鉴,正处于前期的野蛮生长阶段,比如P2P行业,由于准入门槛较低,发展良莠不齐,出现了一些经营不善、跑路等现象。

  唐武向记者表示,民信的风控体系分借前调查、借中审查和借后检查3个环节,进行流程梳理与优化,细分为借款受理、信用调查、风险评估、借款审批、合同签约、借款发放、借款支付、借后管理和逾期处置9大环节,对各风险节点设置具体管控要求。

  高收益免手续费

  昨日,重庆晚报查询一家寿险公司官网发现,该公司与互联网金融平台合作推出理财产品,预期年化收益率6.9%,投资期限1年,投资门槛1000元。官网称,“没有募集期,您今天购买该产品,次日凌晨开始计算收益。”

  另一家寿险公司也推出互联网保险理财产品,预期年化收益率6.5%。

  或许是为了吸引投资者参与,有的互联网保险理财产品还打出免费牌:免初始手续费,资金管理免手续费。

  其他宝宝黯然失色

  重庆晚报记者了解到,目前银行理财产品预期年化收益率多在6%以下。以一家股份制银行为例,该行正在销售一款理财产品,预期年化收益率5.4%。

  余额宝等互联网金融理财产品收益率更低。余额宝官网7月21日公布的7日年化收益率仅为4.1920%,薪金宝官网7月21日公布的7日年化收益率也只有3.9840%。

  投资方向不一样

  互联网保险理财产品与余额宝互联网金融理财产品、银行理财产品相比,主要有什么区别?

  重庆晚报记者了解到,最大不同之处就是投资方向不同:

  银行理财产品主要投资债券、存款等高流动性资产,包括但不限于各类债券、存款、货币市场基金、债券基金、质押式回购等货币市场交易工具等。

  余额宝等互联网金融理财产品主要是货币型基金。

  互联网保险理财产品投资方向更为广泛,证券、信托、资管计划、基础设施、银行存款、债券等都有可能成为投资对象。

  万能险换了马甲

  购买注意相关风险

  互联网保险理财产品到底是什么理财产品?业内人士就一些寿险公司推出的理财产品分析称,实质就是一款终身寿险(万能型),也就是日常大家所说的万能险。

  业内人士指出,既然是一款终身寿险,预期年化收益率、投资期限等与投资者密切相关的要素,需要投资者仔细斟酌。

  不一定实现高收益

  先说预期年化收益率。以一家寿险公司一款互联网保险理财产品为例,虽然该公司官网宣传页面用醒目字号提示预期年化收益率6.9%,但是在“常见问题”一栏,又似乎在做免责声明:“监管部门规定,此款产品的最低保底收益率是2.5%,实际结算利率以每月公告为准。”

  也就是说,投资者买了该款产品,是否真能拿到6.9%年化收益率还是个未知数。当然,也不排除该产品市场表现比较强劲。

  未到期退出收手续费

  再说投资期限。同样以上述产品为例,该公司官网宣称投资期限1年,同时在“常见问题”中又说,“产品是终身寿险,不支持自动退保。只是一年后领取免收任何费用。一年后您可以随时领取,如果您不想领取,也可以继续留存在账户中享受收益。”

  与部分寿险产品一样,一旦投资者知道自己买的互联网保险理财产品其实就是保险而要求退出时,就会被告知需扣除退保手续费。上述产品提前退出手续费为4%。

  难怪有投资者质疑:保险产品放在互联网销售,冠以互联网保险理财产品称号,只是换了个马甲,是否存在诱导消费者之嫌?

  注意产品属性需求匹配

  既然部分互联网保险产品实质就是万能险,那么,购买这些万能险时会面临些什么样的风险?在业内人士看来,购买万能险产品应注意产品属性、需求匹配和风险识别等问题。

  除了和传统寿险一样给予保险保障外,万能险还可以让投资者直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动,将保单价值与保险公司独立运作投保人投资账户资金业绩联系起来。

  购买万能险时,一方面要对产品属性认识到位,注意投资账户资金计算基数。另一方面,保险需求要匹配到位。目前,银行、互联网等渠道销售的万能险产品偏重理财功能,保障程度较低,可根据自身保障需求和经济状况选择购买。

  尤其需要提醒注意的是,应识别投资风险。产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字,只是对未来收益的假设,不能作为对未来收益的保证。

  最低保证利率也要注意风险,大部分万能险产品通常只保证三年或五年(具体期间以条款为准),保险公司或有权调整最低保证利率。

  只保证2.5%收益率

  中融民信副总裁翟丹斌也强调道:P2P最大的风险是民间借贷中普遍存在的多头授信问题,而建立征信数据库才是风控最重要的手段。民信贷的风控是依托了其线下400多人的风控团队,并在在全国有将近50家营业部,通过线下团队找到真正有需求的客户,并且做现场调查,包括家庭住址、亲友、电话验证、贷款意愿等,但会充分保障客户的隐私。

  说到“民信金超”未来的发展方向,唐武表示:民信金融超市将立足于互联网金融领域,将银行、基金、保险、信托等传统理财产品与互联网相结合,充分发挥自身优势,用互联网模式深挖金融长尾市场潜力。民信金超的成立,标志着中富民信已将业务触角伸向互联网金融纵深领域,借助大数据和云计算,呈多元化发展态势。(金融频道)

  分析师指出,高收益互联网保险理财产品不但有效拓展余额理财市场宽度,而且更加纵向挖掘余额理财产品深度。不过,作为保险理财产品也有自身的劣势,如产品保障功能单一,不具备货币基金的灵活性,资金不能自由申赎等。

  如果保险理财最终收益率不能达到6.9%,互联网平台或为维护声誉,用自有资金对投资者进行补贴。分析师提醒,投资者需要明白的是,保险类理财产品在推广宣传中提到的超高收益率并不能够保证实现。因为,监管部门对保险产品有收益保证红线要求。以万能险为例,最多只能向投资者保证年化2.5%收益率,其他溢价部分不在保证之列。所以,保险类理财产品是否可以实现营销宣传中的超高收益率,完全要看产品具体运作情况。 记者 张彬 见习记者 钟祯

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